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Seguro Habitacional GUIA COMPLETO

SUMÁRIO

1. Apresentação

  • Sobre a GEO
  • Sobre a diretora e fundadora da GEO

2. Garantidora

3. Introdução

  • O que é o seguro Habitacional?
  • Quando devo contratar?
  • Quem este seguro está protegendo?
  • Qual é o público-alvo?
  • Qual é a vigência do seguro?

4. Coberturas

  • Cobertura de Morte e Invalidez Permanente (MIP)
  • Cobertura de Danos Físicos (DFI)

5. Diferenciais

  • Faturamento inteligente
  • Diferenciais na cobertura MIP
  • Diferenciais na cobertura DFI

6. Tecnologia GEO

  • Para seguradoras
  • Para corretoras de seguros
  • Para contratantes do seguro

7. Contatos

1. APRESENTAÇÃO

Sobre a GEO

A GEO é uma empresa de tecnologia pioneira na gestão e comercialização totalmente online de seguros para a Indústria da Construção Civil, Mercado Imobiliário e de Crédito. Desde 2001, oferece uma plataforma digital única de ponta a ponta que centraliza e organiza todos os serviços necessários para seguradoras, corretoras e clientes.

Com mais de 18 anos de experiência e inovação contínua na Indústria de Seguros, o portal GEO transforma dados em soluções digitais para o mercado, tendo construído uma relação de confiança e consultoria com parceiros e clientes em todo o território brasileiro ao longo deste tempo.

Atualmente conta com MetLife e Zurich como seguradoras parceiras.

Sobre a Diretora e Fundadora da GEO

Rossana Costa é Diretora da GEO desde o ano de fundação da empresa, em 2001. A executiva tem mais de 40 anos de experiência nos segmentos de seguros orientados para Construção Civil e mercados Imobiliário e de Crédito. Atuou por 15 anos como consultora para entidades e importantes empresas nestas áreas.

“Criamos este e-book pensando em ampliar o conhecimento essencial para uma contratação consciente do Seguro Habitacional - Apólice de Mercado. Este produto é uma importante ferramenta de apoio, para que os agentes do mercado imobiliário tenham uma efetiva proteção física e/ou financeira dos seus empreendimentos.”

Rossana Costa

E: rossana@geodigital.tech | F: +55 51 99986-8676

2. GARANTIDORA

A Zurich é uma companhia de seguros fundada na Suíça em 1872. com atuação global sediada na Suíça. A Zurich emprega aproximadamente 54.000 pessoas em 170 países e territórios pelo mundo.

3. INTRODUÇÃO

O que é o seguro Habitacional?

O Seguro Habitacional apólice de mercado é uma garantia fundamental para o crédito imobiliário, com benefícios para todas as partes envolvidas. Este produto é disponibilizado pelo portal GEO e foi desenvolvido para atender às legislações lançadas em 2009 pelo Banco Central (Resolução Nº 3.811) e pela SUSEP (Resolução Nº 205), as quais regulamentam o mercado de seguros para o crédito imobiliário.

Antes dessas normas serem publicadas, havia somente uma apólice de Seguro Habitacional disponível no mercado brasileiro. Assim, uma pessoa que financiasse um imóvel pelo banco ou outro agente financeiro não teria a escolha de contratar a apólice de sua preferência para esse seguro. Ela seria obrigada a aceitar a única proposta apresentada.

Esse cenário muda quando da publicação das resoluções mencionadas. Isso porque elas postulavam a abertura do mercado para que outras seguradoras pudessem também ofertar o Seguro Habitacional.

Junto a isso, instituiu-se que os agentes financeiros somente poderiam conceder financiamentos habitacionais com cobertura securitária que contemplasse, no mínimo, cobertura aos riscos de morte e invalidez permanente do mutuário e de danos físicos ao imóvel. Com essas coberturas atendidas, o mutuário (ou seja, quem estava pedindo o financiamento) poderia escolher a seguradora de sua confiança e preferência.

As possibilidades de escolha também se ampliaram para os agentes financeiros. Nesse contexto, é disponibilizado pelo portal GEO o Seguro Habitacional - Apólice de Mercado, com a garantia da Seguradora Zurich.

Por que devo contratar?

Este seguro deve ser contratado a partir do momento em que se estabelece um contrato de dívida imobiliária entre duas ou mais partes, onde um ou mais imóveis são dados em garantia. De modo geral, as coberturas MIP e DFI devem ser contratadas juntas. No entanto, quando a construção da unidade imobiliária dada em garantia da dívida estiver em andamento, será contratada apenas a cobertura MIP (Morte e Invalidez). Ao término da construção dessa unidade, porém, é obrigatória a contratação da cobertura DFI (Danos Físicos ao Imóvel). As partes envolvidas nesse contrato são duas.

  • Devedor: agente que contrai a dívida, tomador de crédito imobiliário, podendo ser pessoa física ou jurídica.
  • Credor: agente financeiro - pode ser um banco, uma construtora, uma incorporadora, loteadora ou securitizadora, ou ainda uma cooperativa de crédito.
  • Garantia Hipotecária ou Alienação Fiduciária é como essa transação é chamada no mercado financeiro.

É importante destacar que, diferente dos seguros vida prestamista ou residencial multirrisco, o Seguro Habitacional tem a garantia e a proteção regulamentadas pela Resolução nº 205 da SUSEP, a qual determina o seguinte: após aceito o risco, não é possível cancelar a apólice nem agravar as taxas dos segurados ou unidades imobiliárias já inclusos no seguro. É permitido apenas o realinhamento de taxas para novos segurados, com alinhamento prévio junto ao Estipulante.

Quando devo contratar?

A contratação do Seguro Habitacional é obrigatória nos contratos de crédito imobiliário. Visando a auxiliar o credor na comunicação com o seu cliente, o portal GEO disponibiliza uma cláusula sobre a contratação do seguro, que pode ser incluída no contrato de Promessa de Compra e Venda do imóvel. Caso o contrato já esteja assinado, é possível incluir a cláusula por meio de um aditivo.

Essa cláusula não é obrigatória, mas contribui para a segurança jurídica do credor.

Entenda o período de contratação deste seguro, e de outros que estão envolvidos, na ilustração abaixo:

Quem este seguro está protegendo?

Estão protegidos por este seguro, todas as partes envolvidas, como o credor e o devedor imobiliário. O seguro garante a quitação da dívida do segurado, em caso de morte ou invalidez do devedor, bem como a reconstrução ou restauração do imóvel financiado em caso de ocorrência de danos físicos.

Assim, o fluxo de caixa do credor fica protegido, uma vez que ele tem a garantia de que será indenizado diante da ocorrência de danos físicos ou até mesmo diante da morte ou invalidez de seu devedor. E o devedor tem a garantia da reconstrução do imóvel que adquiriu, diante da ocorrência de danos físicos, bem como tem a sua a família protegida ao ter sua dívida quitada em caso de morte ou invalidez.

Qual é o público-alvo?

O seguro Habitacional tem como seu público-alvo agentes que disponibilizam crédito imobiliário com garantia de imóvel.

Esses agentes podem ser incorporadoras, loteadoras, securitizadoras, agentes financeiros, cooperativas de crédito e demais empresas do ramo de crédito com garantia de imóvel.

Qual é a vigência do seguro?

O seguro Habitacional tem a premissa de possibilitar a vigência plurianual, isso está previsto nas condições gerais do produto, as quais já atestam que a apólice precisa ficar vigente até o encerramento da dívida ou das dívidas que o credor possua em sua carteira.

4. COBERTURAS

Coberturas MIP

Cobertura de Morte

É a garantia do pagamento do saldo devedor ao beneficiário do seguro, no caso de morte por causas naturais ou acidentais.

  • Considera-se como morte por causas naturais aquela decorrente de doença, desde que não se trate de risco expressamente excluído.
  • Considera-se como morte por causas acidentais aquela decorrente de acidente pessoal.

Coberturas MIP

Cobertura de Invalidez Permanente Total por Acidente (IPTA)

É a garantia de pagamento do saldo devedor ao beneficiário do seguro, na ocorrência da perda ou impotência funcional total e definitiva do Segurado, de membro ou órgão, em virtude de lesão física, causada por acidente coberto, e desde que não se trate de risco expressamente excluído e após 24 meses de base.

  • Considera-se Invalidez Permanente Total por Acidente aquela para a qual não se pode esperar recuperação ou reabilitação com os recursos terapêuticos disponíveis.
  • No caso de Invalidez Permanente Total, decorrente de Acidente Pessoal coberto, após a conclusão do tratamento ou esgotados os recursos terapêuticos para recuperação e verificada a existência de Invalidez Permanente Total, avaliada quando da alta médica definitiva, a Seguradora pagará ao beneficiário, de uma só vez, o respectivo saldo devedor. Considera-se como Acidente Pessoal, o evento com data caracterizada, exclusivo e diretamente externo, súbito, involuntário, violento, e causador de lesão física, que, por si só e independentemente de toda e qualquer outra causa, tenha como consequência direta a morte do segurado, ou que torne necessário tratamento médico, observado que incluem-se nesse conceito:

O Suicídio ou a sua tentativa, desde que não ocorrido nos primeiros dois anos de contratação (ou sua recondução depois de suspenso), será equiparado, para fins de indenização, à Acidente Pessoal, observada legislação em vigor; em caso de tratamento ou esgotamento dos recursos terapêuticos de recuperação é verificada a existência de Invalidez Permanente Total, avaliada na alta médica definitiva, a Seguradora pagará ao beneficiário, de uma só vez, o respectivo saldo devedor.

Coberturas MIP

Cobertura de Invalidez Laborativa Permanente Total por Doença

É o evento que possibilita a antecipação de 100% da indenização relativa à Cobertura de Morte, em caso de invalidez laborativa permanente e total, consequente de doença, desde que não se trate de risco expressamente excluído.

  • Considera-se como data do evento, a data do laudo médico indicando o início da invalidez.
  • Entende-se que a indenização a que o Segurado fará jus, considerando como Risco Coberto, por meio da cobertura de Invalidez Laborativa Permanente Total por Doença, somente será devida no caso em que o próprio Segurado seja considerado inválido de forma definitiva e permanente por consequência de doença, que o impeça de desenvolver definitivamente sua atividade laborativa principal e que pela qual não se pode esperar recuperação ou reabilitação com os recursos terapêuticos disponíveis no momento de sua constatação, desde que a data do início de tratamento e/ou diagnóstico da doença caracterizada seja posterior à data de sua inclusão no seguro, e enquanto houver sua permanência contratual.
  • A Invalidez Laborativa Permanente Total por Doença deve ser comprovada por relatório médico detalhado pelo médico-assistente do Segurado, justificando seu o estado de invalidez, acompanhado dos laudos e resultados de exames clínicos e laboratoriais a que o Segurado tiver se submetido e que também comprovem sua invalidez.

Entende-se por Atividade Laborativa principal aquela através da qual o Segurado obteve maior renda, dentro de determinado exercício anual. Considera-se também como total e permanentemente inválidos, para efeitos desta cobertura, os Segurados portadores de doença em fase terminal atestada por profissional legalmente habilitado.

Coberturas DFI

  1. Incêndio, Raio e Explosão
  2. Vendaval
  3. Desmoronamento total
  4. Desmoronamento parcial, assim entendido a destruição ou desabamento de paredes, vigas ou outro elemento estrutural.
  5. Ameaça de desmoronamento, devidamente comprovada.
  6. Destelhamento
  7. Inundação ou alagamento, ainda que decorrente de chuva.

A cobertura relativa a Danos Físicos ao Imóvel (DFI), é contratada a primeiro risco absoluto, isto é, sem a aplicação da regra proporcional ou cláusula de rateio.

No 1° Risco Absoluto, independente da relação entre importância segurada e o valor real dos bens, a seguradora responde sozinha pelo pagamento da indenização.

Para definir a importância segurada na contratação da cobertura de DFI, não é considerado o Valor de Venda (ou valor comercial) do imóvel. Outrossim, deve-se informar o valor de reconstrução (ou de avaliação) do imóvel. Além disso, é importante lembrar que o saldo da dívida é válido apenas para o cálculo da cobertura MIP. Esse valor não pode ser utilizado como importância segurada para a cobertura DFI. Pois, ao fazer isso, o seguro não contemplará 100% do valor do risco em eventual sinistro de perda total.

5. DIFERENCIAIS

Faturamento inteligente

Após contratado o seguro, você realizará o faturamento mensalmente. Sabendo disso e tendo como foco proporcionar a melhor experiência possível para as pessoas que usam o portal GEO, desenvolvemos uma tecnologia de faturamento inteligente. O nosso sistema reconhece automaticamente os distintos modelos de arquivos utilizados por cada empresa e os converte de forma automática para o layout da Seguradora que garante o produto, sem qualquer intervenção manual.

Esse processo ocorre em tempo real, de modo que é possível obter a boletagem e o certificado individual na mesma hora em que é feita a importação da base de segurados em nosso sistema.

Sinistro Ágil

No momento do sinistro, mais do que nunca, a agilidade e a tecnologia precisam estar aliadas.Pensando nisso, e em tornar o processo mais seguro, rápido e menos burocrático, a GEO desenvolveu uma ferramenta de sinistro ágil para todos os usuários do portal.

Com o acesso de login e senha o usuário terá o ambiente de sinistro ágil na sua página privada, onde fará o encaminhamento de toda a documentação do sinistro digitalmente e poderá fazer o acompanhamento online e em tempo real do processo.

Diferenciais na cobertura MIP

Pelo portal GEO, não é necessário apresentar Declaração Pessoal de Saúde (DPS) para saldos devedores (por CPF), de até R$ 4 milhões, respeitando-se o regramento abaixo:

  • Até 65 anos = R$ 4.000.000,00 | considerando todo o saldo devedor de cada CPF junto a Seguradora.
  • De 66 a 75 anos = R$ 2.500.000,00 | considerando todo o saldo devedor de cada CPF junto a Seguradora.
  • Acima de 75 anos = R$ 1.000.000,00 | considerando todo o saldo devedor de cada CPF junto a Seguradora.

Ainda, o limite de idade de 80 anos e seis meses considera idade de ingresso do segurado na apólice + prazo de dívida. A mesma regra se aplica a eventual existência de co-participante.

Para limite de capital acima dos valores indicados, a DPS deverá ser preenchida e assinada pelo devedor, para análise e deliberação quanto à aceitação ou recusa do risco pela Seguradora. Caso o risco seja recusado após análise da seguradora, o proponente que encaminhou a DPS não poderá ingressar no seguro, mesmo que com capital inferior ao montante originalmente informado. O modelo de DPS poderá ser gerado na página privada do Estipulante, após a contratação do seguro.

O limite de idade para aceitação de risco é outro diferencial. Pelo portal GEO, esse limite de idade não existe, considerando os limitadores abaixo por faixa etária para composição do MIX. A mesma regra se aplica à eventual existência de co-participante no seguro.

  • Volume de Segurados até 65 anos - 94%
  • Volume de Segurados de 66 a 70 anos - 3%
  • Volume de Segurados acima de 75 anos - 3%

Por fim, o Seguro Habitacional disponível no portal GEO contempla doenças pré-existentes de forma exclusiva. Para receber esta cobertura basta que o segurado tenha cumprido o período de carência de 24 meses, a partir da inclusão do CPF na cobertura do seguro. E aí, não importa se esse tempo foi cumprido desde o início na apólice GEO ou em alguma congênere. Aceita-se essa portabilidade mediante a simples comprovação do período da vigência sem interrupções, conforme descrito nas condições particulares da apólice.

Assim, quando decorridos 24 meses ininterruptos de cobertura, a partir do início de vigência do risco individual, fica vedado à Seguradora a negativa de cobertura securitária para eventos relacionados a doenças pré-existentes ou suicídio, havendo ou não o preenchimento da DPS na contratação.

Diferenciais na cobertura DFI

O Seguro Habitacional disponível no portal GEO não requer um número mínimo de unidades seguradas. Além disso, é dispensada a apresentação de Laudo de Avaliação do Imóvel para unidades com valores de até R$10.000.000,00. Quando ultrapassado este valor, será necessário encaminhar um laudo de avaliação para análise da CIA.

Entende-se como Laudo de Avaliação o documento que busca informar/definir o montante atribuível, segundo critérios contábeis ou a valor de mercado, a um determinado patrimônio (conjunto de bens, direitos e obrigações).

6. TECNOLOGIA GEO

O portal GEO oferece a contratação e a gestão completamente digital do Seguro Habtacional.

Isso significa que é possível saber em tempo real quanto custará o seguro e emitir a proposta. Além disso, o portal GEO disponibiliza uma suíte de ferramentas para o benefício das Seguradoras, Corretores e Contratantes.

A cada um desses agentes é dada uma página privada, para acesso seguro e exclusivo. Nessa área do portal, é possível fazer o seguinte:

Seguradoras

As seguradoras parceiras da GEO têm, em nosso portal, um espaço exclusivo onde conseguirão obter informações através de:

  • Relatórios Gerenciais;
  • Relatórios de avisos de sinistros;
  • Gestão dos seus produtos comercializados no portal;
  • Recebimento e envio de arquivos.

Corretoras de Seguro

As corretoras parceiras da GEO têm acesso a diversos benefícios no portal. Existe uma página privada, onde é possível utilizar as seguintes facilidades:

  • Passo a passo para cadastramento nas seguradoras parceiras;
  • Consulta de simulações, propostas e apólices emitidas;
  • Importação de segurados em massa;
  • Consulta e download de relatório analítico, certificados e boletos;
  • Envio de comprovantes de pagamento;
  • Aviso e acompanhamento de Sinistros;
  • Envio de documentos de Sinistros;
  • Relatórios gerenciais de crescimento de carteira, pagamentos e totalizadores;
  • Newsletters de Produto personalizadas.

Contratantes do Seguro

As empresas contratantes dos produtos disponíveis no portal GEO, após realizarem a abertura de propostas, também têm uma página privada para fazer a gestão de suas apólices. Neste ambiente exclusivo será disponibilizado:

  • Criação de novas simulações e propostas (Estipulante);
  • Consulta e download de simulações e propostas em aberto(estipulante);
  • Download das condições gerais e especiais de cada produto;
  • Consulta e download de boletos;
  • Envio de comprovantes de pagamento;
  • Ambiente de importação (quando houver);
  • Modelos de planilhas e instruções de importação;
  • Importação de segurados em massa;
  • Histórico de Importações;
  • Aviso, envio de documentos e acompanhamento de Sinistros;
  • Relatórios Gerenciais de crescimento de carteira e pagamentos;

7. CONTATO

GEO

geodigital.tech

CNPJ: 04.677.066/0001-71

Rua Casemiro de Abreu, n° 1412 - Bela Vista – Porto Alegre/RS – Brasil – CEP 90420-000.

0800 648 9009