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SWIFT的前世今生 DT特战旅金融课堂第五课

作者:长工Satoshi |文章整理:西川Stanly;

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今天主要是走近SWIFT粗粗看一下,这个东西对于大家很神秘。其实, 没有那么玄乎。SWIFT于1973年在创始人兼CEO的领导下成立于比利时的布鲁塞尔,首任首席执行官 Carl Reuterskiöld ,做了10年。SWIFT:是 Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication的缩写。翻译一下是环球同业银行金融电讯协会。注意: 做通讯的,专门用于银行之间的通讯。在1973年成立, 成立的的时候有来自15个国家的239个银行的支持,可以说响应度非常好。

大家回放一下历史, 那几年发生了什么。布林顿森林体系就在那时候差不多完蛋的, 美金在1972年和黄金脱钩。背后法国人没有少插刀子,题外话。所以,外贸结算在当时是大问题。这里面最重要一个底层建设:也就是银行之间怎么沟通,怎么下单,怎么确认。

SWIFT的总部在比利时布鲁塞尔旁边一个小镇,不到10000人口,但是却深远影响着人类,影响力的大小很多时候和楼的高度没有关系。这个组织当时成立的目的是设立一套金融机构之间的安全可靠的通讯标准和手段;(通讯不安全那后果是很可怕的,想想我假冒联储局主席下一个订单打款到我账户,然后抹去通讯和打款记录,这会多可怕)

* 这套安全通讯系统主要是由美国 Burroughs Corporation研发;—— 这家公司一直不出名, 现在被并购了, 当时应该是做电脑的:

* 通讯规则作业流程和以及对应的责任1975年完成,第一条SWIFT电文于1977年发出;

* SWIFT在美国数据处理中心开始于1979年的维吉尼亚

这些就是一个简单的背景。

SWIFT 是一个公司化的社团,一般社团是非盈利, 但是比利时法律允许这类公司化的社团存在,会员都是股东。刚才说了历史背景,这个SWIFT的属性是社团,而且是公司化的社团。社团就有会员,公司就有股东。他们会员就是股东。当然, 这个股份怎么分, 我们今天不讨论。

申请正式会员的前提是你首先是银行,正式会员你有股份,有选举权,可以提名董事;另外还有口袋不那么深的:有子用户(Sub)和参与者 (Participants)。超过90%的用户是子用户(Sub)类型,他们能够全权访问整个系统,但是不具备股份和选举权;后者通常是其他类型的金融机构,他们能够受限访问系统,没有任何所有权。所以, 这里面你看大银行和小银行肯定话语权不同了。参与者 (Participants)这类多数是非银行金融机构,比如交易所,比如储备局,比如信托服务公司。目前全世界使用和参与的金融机构超过11000家。

好,我们归纳一下。SWIFT 做了银行之间通讯标准,会员都必须是银行,根据大小讲数(股份),全世界的金融机构很多使用SWIFT。

SWIFT的董事局, 有25名董事。

现任主席是这位, 来自美国花旗银行。大家猜一下这位大哥是哪里人?

这位大哥是巴基斯坦人

这位是天朝的,中国也有一位董事。

现在董事局成员,可以参考链接

有兴趣的战友可以去看看其他23位,历史背景。属性和管理层简单说到这里。大家具体可能更关心如何转钱的

SWIFT 如何转钱

先说账户系统—— 你看回到前面的课程了。账户系统是金融领域最基础的元素。这几乎决定了一切。 SWIFT/BIC Code 就是银行在SWIFT的ID,8位/11位。为什么差3位,最后3位是标示银行的分行的。比如在新加坡的巴克莱银行 BARCSGSG 如果一定要写成11位,巴克莱在新加坡只有一个分行,最后就用XXX结尾。那8个字母代表什么都有特定规定,毕竟SWIFT就是做通讯标准的嘛。

SWIFT 和BIC (Bank Indentifier Code) 意义不同,但在实际操作上基本可以互换,都是一致的。所以有些地方的银行打款表格写SWIFTCODE, 有些写BIC , 你可以当作一回事。就是银行的识别码, 俗称名字—— 跨境汇款的时候银行的标准化名字!

这个很容易理解,这个是简易的打款流程图

Person1 是打款人, Person2 是收款人。1去银行打款要写清楚收款人银行的BIC 代码, 然后写上收款人名字和账号。BIC正确, 就会正确到达对方的收款行, 名字和账号正确, 就会准确无误进对方账户。那么打款的银行按照标准下单, 对方就严格执行, 那么这一单就完成执行了。这个是简化的图, 一般实际跨境还有一个大银行做中间行。比如我今天通过新加坡华侨银行给美国一个小银行打款, 华侨银行和对方银行无法结算, 那么华侨就找花旗, 花旗在美国和那个小银行算账, 在新加坡和华侨银行算账。这个就是结算和清算。

银行之间涉及到信用/保证金,不是现货买卖。现货买卖,一手交钱,一手交货,拜拜了。结算清算同时完成。在信用制度下不是这样,所以成本高,效率低。银行之间互相开账户做结算清算也是常见的手法。

中国境内的玩法是大额通过央行记账,大小额通道不同,中国银行间我印象里大致有5条渠道做跨行,其实很复杂的。银行之间当然不光光转钱, 还有很多其他业务。SWIFT电文根据银行的实际业务运作分为十大类,其中第一类格式代码为MT1xx,用于客户汇款与支票业务,如MT199通常用于电汇业务;第七类格式代码为MT7xx,用于跟单信用证及保函业务,如开立跟单信用证的格式代码为MT700/ MT701, MT710是通知由第三家银行开立的跟单信用证报文格式,我们个人常见的都是MT1XX。

SWIFT日均处理大约4000万笔, TPS 400左右。TPS: transaction per second, 每秒笔数。万事达和Visa 比这个高, 但是万事达是处理个人消费为主的, 都是小额;Visa的处理能力 其TPS峰值大约7000-10000这个区间。

有兴趣的可以研究一下SWIFT 电文格式和比特币区块传播的格式—— 这是一个重要的提示!所以最牛逼的偷钱方式不是抢银行,是破解SWIFT电文下指令给你打钱;然后再抹去痕迹。偷信用卡资料什么都是弱鸡的。当然这个不是今天的彩蛋, 彩蛋放最后。比较出名的案件是巴基斯坦的几千万美元不见了, 大家有兴趣可以去查。我认为这不是一般普通的案件,甚至是否和“沉船有关”的一次测试和演练,因为SWIFT是一般的黑客组织干不动的。大家注意,中国的逆向工程能力是很强的。巴基斯坦那次谁在背后?谁是主谋?如果沉船计划存在, 应该不会漏掉SWIFT。

另一方面,SWIFT虽然是起源于欧洲,但是国际贸易美元比重最大。美国政府可以干预所有美元交易,发生过一系列的事情。欧盟的美元交易也是被监视的,毫无疑问。有个比利时商人买古巴雪茄,打给德国人,结果钱被美国政府劫到美国了。

因为美国NSA干预的非常多,北欧5国的INSTEX机构搞了一个SPV,Special Purpose Vehicle,特殊通道车。名义上,主要是为了解决伊朗的人道主义事业比如救济粮食和药品,我认为是一种演练和测试技术,去SWIFT化。中国的,CIPS,Cross-Border Inter-Bank Payments System,人民币跨境支付系统。CIPS 采用的是SWIFT标准,对外宣传是人民银行开发的,其实就是white label,SWIFT 的人民币版本。截至2019年5月23日,已经有865间银行接入,2018年交易额为26万亿。俄罗斯的SPFS,System for Transfer of Financial Messages,其实也是俄罗斯版本的山寨SWIFT,出现的背景是2014年俄罗斯被美国威胁踢出SWIFT。第一笔执行的交易是2017年12月,去年开始,老毛子签约很多协议,SPFS与中国,印度,伊朗以及计划直接使用SPFS的欧亚经济联盟(EAEU 东欧 中亚 西亚)这些国家进行支付系统链接,其实就是为万一被迫脱钩做准备。所以, 其实大家可以嗅到味道, 全世界在为万一打群架做准备。由此可见,世界上最难的事情就是制定标准…..

SWIFT呢, 就大致介绍到这里, 揭开一点神秘的面纱,最后说一点轻松的啊。我在前几周说了一些东西,比如区块链,比如账户体系,比如记账权,比如小世界和博弈论。SWIFT 说白了就是建立一个账户体系, 方便银行做跨境结算。其实比特币的伟大之处就在于其在没有第三方记账的情况下解决双花的问题。信息可以无限复制,比如我一张照片, 我复制333份, 我们群里每人一份,我自己那份还在。但是钱, 10美元,我不能复制333 份, 每人发一份。我今天发给DT10美元,我那一份就没有了;如果我试图发给两个人, 一笔钱花两次,那就是双花,double spend。那么, 问题来了, 我今天一本书, 一首歌, 放在网上让人下载, 能不能也像钱一样, 他下载之后只有一份?

如果通过硬件实体什么的, 那个成本很高。一个比特币可以分割成一亿聪(聪,Satoshi,比特币的一个单位名称,就和每一元钱可以分割成一百分钱一样), 任何一聪的来龙去脉都可以追溯,任何一聪互相之间也都是独立的,而且价值一样。就好象钱,所有的10块钱都是10块钱,但是还有不同编号。如果我今天下载一本书, 我绑定某个token, 就说一聪好了。那么对于这本书我在电脑里, 如果是常规文件, 就可以无限复制了。但如果,我把复制变成一笔交易,——- 虽然我可以构造无限笔数的交易, 但是最终只有一笔交易被承认有效合法。如果我复制1万份, 最后9999份都非法然后消失了, 那最后还是只有一份。

如果这一点能实现——我想肯定可以实现——那么, 现在的出版业, 无论是书籍, 还是音像, 都要重新定义。每一个创作者, 就可以直接作品上链了。这一点发现是我最近两周的感悟,送给DT挖掘团队,当作一点小礼物。我知道世界上还没有人这么做, 但是我自己想做扥事情和领域也不在这方面, 所以就在这里说一下,这就是我所说的彩蛋。要是谁以后拿这个申请专利, 我这里的讲课记录就可以拿出来对薄公堂。下周的讲堂, 将是一位神秘嘉宾。

编辑 【喜马拉雅战鹰团】