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CRÉDITO DIGITAL GUIA DO SEGURO PARA OPERAÇÕES

SUMÁRIO

1. Perfil GEO

2. Nossos Números

3. Seguros Disponíveis

4. Diferenciais Portal GEO

5. Bancos Digitais

6. Crédito Digital

7. Home Equity

8. Como o seguro influencia o ecossistema de crédito

9. Visão da Direção

1. perfil geo

propósito

A GEO trabalha para segurar pessoas e ativos. Com sua plataforma digital, permite a contratação e gestão de apólices de seguro de forma ágil para corretoras, seguradoras e clientes.

A companhia é capaz de disponibilizar em um único local todas as ferramentas necessárias para contratação e gestão de apólices.

história

Com mais de 18 anos de experiência e inovação contínua na cadeia de seguros, a GEO alia algoritmos, big data e pessoas que querem que um modo diferente de fazer o seguro: mais humano, acessível e veloz.

A empresa iniciou suas operações com apólices voltadas para as indústrias da construção civil e do mercado imobiliário, mas hoje também atende o mercado de crédito.

inovação

A GEO entende que, como uma prestadora de serviços digitais, é seu papel fornecer não apenas o que há de mais avançado tecnologicamente, como também uma sólida consultoria desenvolvida por meio de forte experiência no setor de seguros.

A GEO oferece um suporte ágil para as seguradoras, corretoras e clientes em todos os momentos do seguro, tanto no momento de análise e subscrição do risco quanto no momento do sinistro.

big data

São quase duas décadas na composição de um de banco de dados, trabalhado com inteligência técnica e atuarial .

Isso permite que as apólices desenvolvidas internamente na GEO e garantidas pelas maiores seguradoras do mercado atendam também situações não cobertas ou previstas pelas apólices tradicionais do mercado.

parceiras

A companhia atua em todo o Brasil por meio do portal GEO, que conta hoje com mais de mil corretoras de seguros cadastradas em sua plataforma 100% digital.

A GEO trabalha até o momento em parceria com as seguradoras MetLife e Zurich.

2. nossos números

Nascemos em 2001, na cidade de Porto Alegre/RS.

Desde então, conquistamos a confiança de mais de mil corretoras de seguros em todo o Brasil, as quais se cadastraram no portal para comercializar as apólices que disponibilizamos ao mercado.

O portal GEO garantiu mais agilidade às contratações de seguros para mais de 7,5 mil empresas em todo o território nacional.

Somente em 2019, o montante de crédito imobiliário que ajudamos a segurar passou a marca de R$ 78 bilhões de reais.

Por escolhermos um modelo de negócio sustentável e sem qualquer impressão de papel, alcançamos em 2019 o total de 75 milhões de folhas poupadas.

Isso representa quase 900 mil árvores e outros recursos naturais poupados pela digitalização.

3. apólices disponíveis no portal geo

dfi sistema financeiro

Oferecido ao mercado em parceria com a Zurich, o seguro de Danos Físicos ao Imóvel disponível no portal GEO atende às exigências dos agentes financeiros (públicos ou privados), na contratação de apólices de seguro para cobrir as unidades dadas em garantia para os mais diversos tipos de contratos de crédito – realizados por incorporadoras, fundos imobiliários, bancos, SPEs, etc.

Para esse modelo não é necessário um número mínimo de unidades a serem seguradas, que podem estar prontas ou em construção. Entre as coberturas presentes estão todas as que normalmente fazem parte das apólices de Multirrisco ou Property (Danos à Propriedade), com o diferencial de poder ser contratado em prazos diferentes de um ano, além de não ter franquia, e com a opção de pagamento mensal sem juros.

habitacional Apólice de mercado

Oferecido ao mercado em parceria com a Zurich, o seguro Habitacional Apólice de Mercado disponível no portal GEO contempla duas coberturas que podem ser contratadas separadamente ou em conjunto, são elas Morte e Invalidez Permanente (MIP) e Danos Físicos ao Imóvel (Danos Físicos).

O Seguro Habitacional disponível no portal GEO oferece a melhor proteção imobiliária ao garantir a quitação da dívida do segurado em caso de morte ou invalidez do devedor, assim como reconstrução ou restauração do imóvel segurado em ocorrências como incêndio, raio ou explosão, desmoronamento total ou parcial, inundação ou alagamento, por exemplo.

Atende de forma plena todas as operações de crédito onde exista o envolvimento de um imóvel, seja na venda em planta ou na tomada de crédito pessoal com imóvel em garantia, como exemplos.

prestamista

O seguro Prestamista é oferecido ao mercado pelo portal GEO em parceria com a Metlife e atende às exigências necessárias na contratação de apólices de seguro para cobrir morte ou invalidez de devedores, decorrente da tomada de crédito – parcelamento de cartões de crédito, financiamento para aquisição de bens ou crédito pessoal ou credito consignado, consórcios, etc.

Além da emissão da apólice em tempo real, a GEO oferece taxa única, independente da idade do devedor, e a opção de flexibilização do pagamento do seguro, que pode ser mensal e sem juros.

Além disso, a apresentação da Declaração Pessoal de Saúde (DPS), só será necessária caso ultrapasse os limites de Importância segurada x idades, conforme tabela, abaixo.

  • Até 55 anos: R$ 3 milhões
  • De 56 a 65 anos: R$ 1 milhão
  • De 66 a 75 anos: R$ 300 mil
  • De 76 a 80 anos: R$ 150 mil

4. diferenciais geo

portal

Um dos principais diferenciais da GEO é a sua plataforma 100% digital.

Ela é de fácil utilização por seguradoras, corretores e clientes, o que permite maior agilidade em todo o processo, da abertura da proposta de seguro à atuação em caso de sinistro.

A empresa conta com um suporte ágil para quem utilizar o portal GEO, o qual é desenvolvido internamente pela equipe na sua sede em Porto Alegre.

expertise técnica

Além da evolução tecnológica, a GEO conta com profundo conhecimento técnico do setor de seguros, de forma que todas as apólices ofertadas em seu Portal passaram previamente por análise de cenário para identificar quais melhorias seriam bem recebidas pelo mercado alvo.

Assim, a empresa é capaz de oferecer uma solução completa e de fácil adoção por seguradoras, corretoras e clientes.

taxas

Outra vantagem percebida é a taxa única, em todas as apólices, independente de particularidades de cada imóvel ou idade do segurado.

Além disso, a digitalização dos processos oferece uma redução de custos do seguro nos empréstimos e outras operações de crédito. Dessa forma bancos digitais e fintechs de qualquer porte podem se aproveitar dessa oportunidade e oferecer empréstimos mais rápidos e com menores custos para o consumidor final.

5. bancos digitais

bancos digitais

No Brasil

Com destaque cada vez maior desde 2016, os bancos digitais almejam o sexto lugar no mercado bancário brasileiro – atrás dos tradicionais Caixa, Banco do Brasil, Itaú, Bradesco e Santander.

Entre eles está o Nubank, que iniciou sua operação em 2013 oferecendo apenas cartão de crédito e entrou no segmento de bancos digitais com o lançamento da sua conta corrente (NuConta) em 2017, que já conta com mais de 10 milhões de clientes.

Entre as instituições que já começaram como bancos digitais estão o Original, Neon e Inter, que expandiram suas atuações também para o público de Pessoa Jurídica.

Ainda existem marcas como o C6, lançado em 2019 com oferta de maquininha de pagamentos e tag para pagamentos em pedágios; e o Next, desenvolvido pelo Bradesco para alcançar o público mais jovem que tem buscado novas alternativas frente aos bancos tradicionais.

Apesar de numerosos, os bancos digitais ainda não entraram em segmentos como na oferta de crédito consignado e empréstimo com garantia de imóvel – atualmente com forte presença dos concorrentes já estabelecidos, que inclusive têm parcerias estratégicas com seguradoras para essas operações.

bancos digitais

Outros países

O serviço bancário evoluiu tecnologicamente a partir dos anos 60, com a introdução dos primeiros caixas eletrônicos, e com inovações de redes digitais de infraestrutura, utilização do online banking e do mobile banking ao longo das décadas seguintes.

Atualmente, no segmento das fintechs (startups com atuação no mercado financeiro), têm se destacado as neobanks, em especial no mercado europeu. Além do foco no atendimento por meio de aplicativos ao invés de agências físicas, elas também buscam diferenciais para tornarem-se mais atrativas ao público, cada vez mais exigente.

A Chime, dos EUA, oferece antecipação no recebimento dos salários semanais; enquanto a Starling oferece um marketplace de financiamentos e seguros de startups terceiras para seus clientes britânicos. Já a alemã N26, uma das principais do segmento, não cobra taxas de operações bancárias no exterior.

bancos digitais

Seguros | Habitacional Apólice de Mercado

Esse seguro contempla em uma única apólice duas coberturas em caso de oferta de crédito para empréstimo com garantia de imóveis pelos clientes de bancos digitais – Morte e Invalidez Permanente (MIP) e Danos Físicos ao Imóvel (DFI).

A oferta da GEO oferece proteção ao garantir a quitação da dívida do segurado em caso de morte ou invalidez do devedor, assim como reconstrução ou restauração do imóvel segurado em ocorrências como incêndio, raio ou explosão, desmoronamento total ou parcial, inundação ou alaga-mento, por exemplo.

Segundo resolução 4.676 do Banco Central, a oferta de crédito pessoal com garantia de imóvel é classificada como um modelo de financiamento imobiliário e assim conta com duas coberturas obrigatórias no ramo Habitacional, são elas: Morte e Invalidez Permanente (MIP) e Danos Físicos ao Imóvel (DFI).

Dessa forma, o seguro Habitacional Apólice de Mercado disponível no Portal GEO contempla todo o marco regulatório em apenas uma apólice.

bancos digitais

Seguros | Prestamista

Para tomada de qualquer tipo de crédito, como o decorrente de parcelamento de cartões de crédito ou operações de crédito consignado, o seguro Prestamista cobre casos de morte ou invalidez dos devedores.

O Portal GEO oferece vantagens como taxa única independente da idade do devedor e a não obrigação da apresentação da declaração pessoal de saúde do devedor em valores segurados de até R$ 500 mil por CPF.

A oferta no Portal GEO segue a resolução nº 365 de outubro de 2018, do Conselho Nacional de Seguros Privados (CNSP), que estabelece o marco regulatório dessa modalidade do seguro, entre eles a obrigatoriedade na emissão do certificado individual de cada devedor.

6. crédito digital

CRÉDITO DIGITAL

No Brasil

O mercado brasileiro é conhecido pelo alto spread bancário (diferença entre os juros que os bancos pagam em investimentos e os cobrados ao oferecer empréstimos), apesar da queda dos juros nos últimos anos.

Esse cenário serviu como motivador para a proliferação de fintechs com o foco na oferta de empréstimos. Apenas em 2018 as fintechs concederam mais de R$ 1 bilhão de crédito, com quase o dobro de números de solicitações de pessoas físicas em relação ao ano de 2017.

Segundo números da pesquisa “A Nova Fronteira do Crédito no Brasil”, a maioria dos clientes são das classes C e D, entre 26 e 47 anos entre as pessoas físicas – no caso das pessoas jurídicas, a maior parte do perfil é de empresários individuais, micro e pequenas empresas.

Entre as que mais se destacam estão a Creditas, com foco em empréstimos com garantia de imóveis ou automóveis, e a Geru, primeira plataforma 100% online do setor.

CRÉDITO DIGITAL

Outros países

A expansão de oferta de crédito por meio de fintechs e lendtechs (startups segmentadas à oferta de empréstimos) também ameaça o cenário bancário tradicional em outros países.

Nos Estados Unidos e Europa aumentam as opções de empresas voltadas tanto para o crédito pessoal, como a Avant Credit, quanto exclusivas para pequenas e médias empresas, como a Kabbage.

Essas empresas também procuram atuar de acordo com as particularidades de cada região. No caso americano, a SoFi oferece financiamento escolar, enquanto a Affirm oferece crédito para compras com pagamento em parcelas fixas, formato não existente no mercado local.

Outra inovação do mercado é a oferta do empréstimo peer-to-peer (P2P), onde o papel da empresa é de conectar pessoas que pretendem investir com bons retornos e pessoas que pretendem obter crédito com juros mais baixos.

CRÉDITO DIGITAL

Seguros | Prestamista

Para operações de crédito que não envolvam imóveis, como parcelamento de cartão de crédito, financiamentos para aquisição de bens e créditos consignados, o seguro Prestamista atende às exigências necessárias na contratação de apólices de seguro para cobrir morte ou invalidez dos devedores.

O portal GEO oferece vantagens cruciais para as entidades financeiras digitais, incluindo emissão em tempo real das apólices e os certificados individuais de cada devedor, bem como taxa única independente da idade e do tipo de empréstimo.

Além disso, a ferramenta oferece a possibilidade de gestão de todas as apólices em apenas um lugar de forma rápida e segura como o mercado demanda.

7. home equity

home equity

No Brasil

Conhecida no mercado como home equity, a utilização de imóveis como garantia de empréstimos, é uma modalidade de crédito que pode servir para uma diferente gama de necessidades.

Nos últimos anos a opção ganhou maior espaço no mercado brasileiro com taxas mais atrativas e juros mais baixos.

Em agosto de 2019 o estoque de operações alcançou a marca de R$ 10,4 bilhões, segundo o Banco Central. O potencial do home equity, no entanto, é de R$ 500 bilhões nos próximos anos, segundo o BC, que tem buscado incentivar uso da modalidade.

Conforme a Resolução nº 4.676/2018 do Banco Central, essa operação está inserida no Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI). Por ser uma operação incluída no SFI se caracteriza como um crédito imobiliário

home equity

Outros países

O home equity é uma modalidade mais utilizada em países maduros financeiramente, mesmo em mercados que oferecem juros com taxas mais baixas do que o Brasil.

No caso do Japão, o modelo representa 33% do PIB nacional, enquanto que Alemanha o número chega a 51% e na Austrália 82%, segundo análise da Credihome.

Nos Estados Unidos, onde também é conhecido como “segunda hipoteca” (second mortgage), a modalidade ganhou popularidade em meados da década de 80.

O motivo para burlar a Tax Reform Act de 1986, que eliminou as deduções para os juros na maioria das compras dos consumidores. A opção foi útil até o ano de 2017, quando o governo federal retirou o home equity da lista de deduções.

O mercado americano trabalha com dois formatos: um de empréstimo a juro pré-fixado, e outro de linha de crédito (muitas vezes com cartão de crédito incluso) que deve ter o seu custo total reembolsado no final do período.

home equity

Seguro para o crédito com garantia de imóvel

A Lei Federal nº 9.514/1997 dispõe sobre o Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI), estipulando regras básicas aplicáveis às operações de crédito imobiliário em geral. O BACEN define quais operações de crédito podem ser incluídas no Sistema de Financiamento Imobiliário.

O seguro do ramo Habitacional, voltado para o processo de alienação do imóvel para o fornecedor de crédito na modalidade de home equity, se encaixa na obrigatoriedade da resolução 4.676 do Banco Central para a cobertura dessa operação. Ainda prevê em seu artigo 5º paragrafo IV a exigência de contratação de cobertura securitária estabelecida na legislação, para todas as operações de crédito imobiliário.

Além disso, a SUSEP estabelece e disciplina a cobertura securitária para o Crédito Imobiliário em Geral pela Resolução CNSP 205 em seu artigo 2º, que dispõe sobre o Seguro Habitacional e Coberturas Compulsórias de MIP e DFI. Sendo assim, por se tratar de operação integrante do Sistema de Financiamento Imobiliário, o Home Equity deverá ser coberto pelo Seguro Habitacional em Apólice de Mercado de forma compulsória, conforme determina a legislação.

Essa apólice oferece mais segurança do que as opções de Seguro de Vida Prestamista e Multirrisco, que são impróprios para esse modelo, apesar de ainda serem oferecidos no mercado.

Enquanto o processo de liberação do empréstimo ainda sofre com processos demorados como análise de crédito e de documentação, avaliação de imóveis e registro em cartório, a utilização de uma apólice baseada em plataformas digitais surge como um elemento de maior eficiência e velocidade.

Além disso, as apólices disponíveis no portal GEO contam com benefícios como redução do custo do seguro e possibilidade de pagamento com taxa única para todas as operações, sem a necessidade de analisar cada um dos elementos envolvidos de forma individualizada, reduzindo assim o impacto financeiro na oferta para o consumidor final.

Assim, bancos digitais e fintechs de qualquer porte podem entrar nesse mercado com empréstimos de aprovação rápida e com preços mais competitivos.

8. como o seguro influencia o ecossistema de crédito

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Seguros

Para a modalidade de home equity, o seguro Habitacional é a única apólice exigida pelo Banco Central. Inspirado nas boas práticas internacionais e com o objetivo de obter maior segurança e eficiência, essa decisão também serviu para aprimorar o critério de concessão desse tipo de crédito.

No caso de operações de crédito imobiliário com o objetivo de obter empréstimos para obras, ou capital de giro para a incorporadora, o seguro exigido é o DFI Sistema Financeiro.

Já o seguro Prestamista, cobre o pagamento de dívidas relacionados a empréstimos ou de créditos com instituições financeiras em caso de morte ou invalidez, exceto o crédito imobiliário.

como o seguro influencia

Oportunidades

No caso do home equity, a resolução 4.676 do Banco Central definiu diversos pontos de regulação dessa modalidade de empréstimo, entre eles qual seria seguro para garantir os imóveis envolvidos para o recebimento do crédito. O Seguro Habitacional foi o escolhido por oferecer maior segurança e eficiência na comparação com as apólices de Vida Prestamista e Multirisco, oferecidos antes da decisão do BC.

Esse é um exemplo de como os seguros oferecem estabilidade para as transações em consolidação no mercado, em especial com um cenário de crescimento de ofertas digitais e no qual os consumidores finais ainda estão se ambientando a essa facilidade.

O seguro digital também serve como apoio ao entrar em mercados ainda dominados pelos grandes bancos, que contam com uma estrutura própria para seguros.

como o seguro influencia

Digitalização e seus impactos

A digitalização no seguro oferece algumas vantagens competitivas para o mercado de crédito e bancos digitais como a redução do seu impacto no custo da operação.

Ao contar com uma plataforma 100% digital, a GEO é capaz de oferecer a possibilidade de pagamento de taxa única por operação, com maior agilidade na análise dos elementos envolvidos em grandes números. A taxa única já é oferecida nas suas apólices de seguros para segmentos imobiliário e de construção civil.

Outra vantagem da transformação digital é que ela torna-se acessível mesmo para players de menor porte ou em um estágio menos avançado. Em um cenário que já é marcado pela redução de juros em relação ao crédito oferecido pelos bancos tradicionais, qualquer vantagem operacional pode resultar em melhor desempenho nesse mercado ainda não consolidado.

9. visão da direção

Home Equity

Com o aumento na adoção do home equity como modalidade de empréstimo no mercado brasileiro, o seguro Seguro Habitacional ganha maior destaque no cenário securitário e financeiro.

Parcerias

Assim, a GEO conta com seu portal 100% digital e apólices com o apoio de seguradoras internacionais e de acordo com as resoluções vigentes do Banco Central. Em conjunto com seus 18 anos de experiência e mais de mil corretoras de seguro cadastradas, organizamos esse conteúdo para ajudar tanto quem pretende entrar nesse segmento, quanto quem busca mais informações sobre os seguros necessários.

Propósito

A GEO pretende seguir o seu papel de gerar valor para todo o ecossistema do seguro, já desempenhado no ramo de construção civil e imobiliário, e agora disponível também para o crédito digital. De forma que bancos digitais, seguradoras e corretoras possam se beneficiar da transformação digital.

rossana costa

é Diretora da GEO desde o ano de fundação da empresa, em 2001. A executiva tem mais de 40 anos de experiência nos segmentos de seguros orientados para Construção Civil e mercados Imobiliário e de Crédito. Atuou por 15 anos como consultora para entidades e importantes empresas nestas áreas.

E: rossana@geodigital.tech | F: +55 51 99986-8676